Artikel

Eerder stoppen met werken vraagt een zorgvuldige planning en voorbereiding. In dit artikel bespreken we de verschillende manieren waarop je vóór je pensioendatum kunt stoppen met werken en hoe je ervoor kunt zorgen dat je financiële toekomst er goed uit ziet.

Vervroegd met pensioen gaan, betekent dat je eerder stopt met werken dan de pensioengerechtigde leeftijd volgens de Algemene Ouderdomswet (AOW) of dan wanneer je pensioenregeling ingaat. Het heeft financiële gevolgen als je eerder dan deze leeftijd met pensioen gaat. Gelukkig zijn er mogelijkheden om dit op te vangen.

Pensioenregelingen en vervroegd stoppen

Over het algemeen bieden pensioenregelingen de mogelijkheid om eerder dan de reguliere pensioendatum (of de ‘pensioenrichtleeftijd’) met pensioen te gaan. De specifieke mogelijkheden en voorwaarden kunnen wel per regeling verschillen. Dat betekent wel dat je maandelijks lagere pensioenuitkeringen ontvangt. Sommige pensioenregelingen maken het ook mogelijk om met deeltijdpensioen te gaan. Je werkt dan deels door en bent deels met pensioen.

Gevolgen eerder in laten gaan ouderdomspensioen

Laat je je ouderdomspensioen eerder ingaan? Dan wordt je maandelijkse pensioenuitkering meestal lager. Hoe groot het verschil is, hangt af van je pensioenregeling en van hoeveel eerder je het pensioen laat ingaan. Het bedrag wordt lager omdat je opgebouwde pensioen over een langere periode wordt uitgekeerd. Stop je ook eerder met werken, dan bouw je meestal minder pensioen op.

Je AOW kun je niet eerder laten ingaan. Stop je met werken voordat je de AOW-leeftijd bereikt? Dan ontvang je gedurende die periode nog geen AOW en moet je dit inkomen op een andere manier overbruggen. Bekijk daarom vooraf bij je pensioenuitvoerder wat eerder stoppen betekent voor je maandelijkse inkomen.

Bijsparen in eigen pensioenfonds

Via sommige pensioenregelingen kun je extra pensioen opbouwen door vrijwillig extra premie in te leggen. Of jouw pensioenregeling deze mogelijkheid biedt en welke voorwaarden gelden, kun je navragen bij je pensioenuitvoerder.

De Wtp, die op 1 juli 2023 is ingegaan, biedt ruimte voor werknemers om extra bij te sparen als de pensioenregeling dit toestaat. Dit kan op twee manieren:

• Bijspaarruimte: Als de premie die door de werkgever wordt betaald lager is dan de fiscaal maximale premieruimte, kan de werknemer bijsparen tot aan deze maximale ruimte
• Compensatieregeling: Als de pensioenregeling een compensatieregeling bevat, kan de fiscaal maximale premieruimte worden verhoogd met een extra percentage

Het is belangrijk om te controleren of je specifieke pensioenregeling bijstortingen toestaat en wat de voorwaarden zijn. Overleg met je werkgever of pensioenfonds kan je hierbij verder helpen.

RVU-regeling

De huidige RVU-regeling is eind 2025 gestopt. Vanaf 1 januari 2026 gelden nieuwe landelijke afspraken voor regelingen voor zwaar werk. Werkgevers en vakbonden kunnen per cao-afspraken maken over wie hiervoor in aanmerking komt en over de hoogte en voorwaarden van de uitkering. Meer informatie hierover lees je in dit artikel zwaarwerkregeling.

Verlofsparen

Verder kan je vanaf 2021 met verlofsparen in totaal 100 weken verlofsparen. Je werkgever hoeft over het gespaarde verlof geen loonheffing af te dragen. Dit gebeurt pas als je het verlof opneemt. Je mag het verlofsparen ook gebruiken om 100 weken eerder met pensioen te gaan. Werkgevers zijn niet verplicht om verlofsparen aan te bieden. Het is een vrijwillige regeling die werkgevers kunnen invoeren als zij dat willen. De mogelijkheid om verlof te sparen en de voorwaarden daarvoor zijn meestal vastgelegd in de cao of arbeidsovereenkomst van de werknemer.

Bedrag ineens

Vanaf 1 januari 2029 kun je bij pensionering onder bepaalde voorwaarden maximaal 10% van je ouderdomspensioen in één keer laten uitbetalen. Je kunt het bedrag bijvoorbeeld gebruiken om een schuld af te lossen, je woning te verbouwen of een andere grote uitgave te doen. Je bepaalt zelf waaraan je het geld besteedt.

Houd er rekening mee dat je maandelijkse pensioen hierdoor levenslang lager wordt. De uitbetaling kan bovendien gevolgen hebben voor de belasting die je betaalt en voor eventuele toeslagen. Laat je daarom goed informeren voordat je een keuze maakt. Lees hier meer over het plan van het kabinet voor een bedrag ineens bij pensionering.

Pensioen opbouwen in de derde pijler

Een andere mogelijkheid is om bij te sparen in de zogenaamde derde pijler van ons pensioenstelsel. Met een lijfrenteverzekering of bankspaarrekening zet je geld opzij voor later. Hierbij bepaal je zelf hoeveel je in wilt leggen binnen de grens van je jaarruimte. Deze inleg is aftrekbaar van de inkomstenbelasting, en het opgebouwde vermogen wordt niet belast in Box 3. Wanneer het opgebouwde pensioenkapitaal zijn uitkeringsdatum bereikt, moet je een lijfrente-uitkering aankopen. Dit is een periodieke uitkering die je ontvangt na je pensioengerechtigde leeftijd. Je betaalt inkomstenbelasting over de uitkeringen die je ontvangt. Vanaf je AOW-leeftijd geldt hiervoor wel een lager tarief.

Zelf sparen en beleggen

Je kunt zelf sparen of beleggen voor je pensioen. Op spaargeld en beleggingen betaal je jaarlijks belasting in box 3 als je vermogen boven de drempel komt (heffingsvrij vermogen). Dit in tegenstelling tot bijsparen voor je pensioen via je pensioenfonds of via lijfrenteverzekeringen. Hierover betaal je geen box 3-belasting.

Hypotheek aflossen

Door je hypotheek vervroegd af te lossen, verlaag je je maandelijkse woonlasten. Dit betekent dat je minder pensioeninkomen nodig hebt om in je levensonderhoud te voorzien.

Nabestaandenpensioen

Het is belangrijk om je nabestaandenpensioenvoorziening te herzien als je overweegt eerder met pensioen te gaan. Dit kan namelijk directe gevolgen hebben voor de financiële zekerheid van je nabestaanden. Eerder met pensioen gaan betekent vaak dat je minder jaren hebt om pensioen op te bouwen, wat kan resulteren in een lager partnerpensioen na je pensioendatum. Bovendien kan het partnerpensioen dat op risicobasis is verzekerd stoppen zodra je uit dienst gaat. Je nabestaanden ontvangen daardoor mogelijk minder of geen uitkering bij je overlijden. Door je nabestaandenpensioenvoorziening tijdig te evalueren en eventueel aan te passen, kun je ervoor zorgen dat je partner en kinderen goed beschermd blijven, ongeacht je pensioenplannen.

Begin op tijd

Begin op tijd met sparen voor je pensioen. Hoe eerder je begint, hoe meer tijd je hebt om een aanzienlijk bedrag op te bouwen. Er zijn veel opties om te sparen voor een vervroegd pensioen. Elk van deze opties heeft zijn eigen voor- en nadelen, afhankelijk van je persoonlijke situatie en risicobereidheid.

Inzicht in je pensioen

Om inzicht te krijgen in je eigen pensioensituatie kan je gebruikmaken van verschillende tools zoals de Pensioenstarter van het Nibud. Dit helpt je bepalen wat de eerste stap is om goed te inzicht te krijgen in je huidige en toekomstige pensioeninkomen.

Mijnpensioenoverzicht.nl is een officiële website waar je een overzicht kunt krijgen van je opgebouwde pensioen bij verschillende pensioenfondsen en verzekeraars. Je kunt hier ook een inschatting maken van je totale pensioeninkomen.

Laat je goed adviseren

Jouw financieel adviseur kent je persoonlijke situatie en fiscale mogelijkheden en kan je helpen om de juiste keuzes te maken.

Heb je nog geen financieel adviseur? Vind een adviseur bij jou in de buurt.

Heb je vragen? Bel of e-mail met onze afdeling Verzekeringen en Diensten 070 - 342 11 11, info@onderlingenederland.nl.

Pensioen3Daagse

Als ledenorganisatie vinden we het belangrijk dat onze leden goed geïnformeerd zijn over hun financiële toekomst. Daarom besteden we tijdens de Pensioen3daagse op 10, 11 en 12 november aandacht aan pensioen en inkomen voor later.

> Lees op deze pagina meer over de Pensioen3Daagse