renterisico

renterisico

Kun je renterisico
verkleinen?

Renterisico is niet volledig te vermijden. Het is vooraf immers niet bekend wat de hoogte van de rente is, op het moment dat een lijfrente-uitkering wordt aangekocht. Wel zijn er keuzes mogelijk die de afhankelijkheid van één rentestand op één specifiek moment kunnen verkleinen.

1. Je uitkering in delen aankopen

Je kunt ervoor kiezen om niet je hele kapitaal in één keer om te zetten in een lijfrente-uitkering. Je koopt dan bijvoorbeeld een lijfrente-uitkering aan voor een deel van je geld. De rest laat je dan voorlopig staan. Later koop je met een tweede deel opnieuw een uitkering aan. Wellicht is de rente dan hoger, maar de rente kan ook nog verder gedaald zijn.

• Voordeel: je spreidt het renterisico. Je bent minder afhankelijk van de rente op één datum.
• Nadeel: je weet nog niet welke rente je later krijgt, deze kan gestegen, maar ook verder gedaald zijn. Ook kan je resterende kapitaal in de tussentijd nog in waarde veranderen, bijvoorbeeld als je belegt.

2. De start van je lijfrente-uitkering uitstellen

Komt je kapitaal vrij, maar heb je het geld nog niet direct nodig? Dan kun je meestal de start van je lijfrente-uitkering uitstellen. Het opgebouwde kapitaal blijft dan nog even staan. Dit moet wel passen binnen de fiscale regels.

• Voordeel: je kunt wachten op een later moment. Als de rente dan hoger is, kan dat gunstig zijn.
• Nadeel: de rente kan ook lager worden. En als je uitstelt, ontvang je in die periode nog geen lijfrente-uitkering.

3. Kiezen voor een langere of kortere uitkeringsduur

De looptijd die je kiest heeft veel invloed op je jaarlijkse lijfrente-uitkering. Bij een korte looptijd krijg je per jaar meer, maar de lijfrente-uitkering stopt eerder. Bij een lange looptijd krijg je per jaar minder, maar wel langer. Met andere woorden: staat de rente laag op het moment dat je je lijfrente-uitkering wilt ontvangen? Dan is het kiezen van een kortere uitkeringsduur vaak aantrekkelijker. Staat de rente hoog, dan is het vaak interessant om een langere looptijd te kiezen.

• Voordeel van een korte looptijd: je krijgt sneller meer geld. Dat kan passen als je de eerste jaren na je pensioen extra inkomen nodig hebt.
• Nadeel: daarna stopt deze aanvulling.
• Voordeel van een lange looptijd: je hebt voor een langere periode inkomen.
• Nadeel: het bedrag per jaar is lager en de rente heeft langer invloed op de hoogte van de lijfrente-uitkering.

4. Vaste of variabele uitkerende lijfrente- kiezen

Bij een traditionele direct ingaande lijfrente kies je voor een vaste lijfrente-uitkering (tegen een vaste rente) en weet je vooraf welk bedrag je maandelijks als lijfrente-uitkering uitgekeerd krijgt. Het is bij sommige aanbieders ook mogelijk om een direct ingaande lijfrente aan te kopen waarbij je blijft doorbeleggen. De lijfrente-uitkering die je hierbij ontvangt is dan een variabele lijfrente-uitkering, omdat dit afhankelijk is van het beleggingsresultaat. Hierdoor heb je kans op een hogere lijfrente-uitkering, maar kan de lijfrente-uitkering ook lager worden. Deze beweegt immers mee met bewegingen op de aandelen- en kapitaalmarkt.

• Voordeel vaste lijfrente-uitkering: je hebt zekerheid over je inkomen.
• Nadeel vaste lijfrente-uitkering: je profiteert niet automatisch als de rente later stijgt.
• Voordeel variabele lijfrente-uitkering: er kan meer kans zijn op een hogere lijfrente-uitkering.
• Nadeel variabele lijfrente-uitkering: je lijfrente-uitkering kan ook dalen. Dat moet passen bij je financiële situatie en bij hoeveel risico je wilt nemen.

Let ook op de fiscale regels

Voor lijfrente-uitkeringen gelden fiscale regels. Zo hangt de minimale looptijd onder meer af van je leeftijd, het moment waarop de lijfrente-uitkering start en het soort lijfrente. Een tijdelijke lijfrente-uitkering duurt vaak minimaal 5 jaar. Soms moet de lijfrente-uitkering juist veel langer lopen. Ook kan er een maximum gelden voor het bedrag dat je per jaar mag ontvangen uit een tijdelijke lijfrente.

Controleer daarom altijd welke regels voor jou gelden voordat je een keuze maakt. Een financieel adviseur kan je helpen om te bepalen wat past bij jouw persoonlijke situatie.

Wat betekent dit voor jou?

De rente op het moment van aankopen van de lijfrente-uitkeringen kan invloed hebben op de hoogte van jouw aanvullende pensioen. Een lage rente kan zorgen voor een lagere lijfrente-uitkering. Een hogere rente kan juist gunstig zijn.

Je kunt het renterisico kleiner maken door goed na te denken over het moment van aankopen, de looptijd en of je alles in één keer wilt omzetten. Maar elke keuze heeft voor- en nadelen.

Wil je weten wat je kunt doen als je nu al verwacht dat je later een lijfrente-uitkering wilt over een langere looptijd, bijvoorbeeld 20 jaar of levenslang? Lees dan onze webpagina: Wat als je een lijfrente-uitkering wilt met een langere looptijd?

Disclaimer 

De informatie op deze pagina is algemeen van aard en geen persoonlijk financieel advies. De voorbeelden en berekeningen zijn illustratief en gebaseerd op historische gegevens en aannames over toekomstige ontwikkelingen. Werkelijke rendementen, inflatiecijfers en pensioenuitkomsten kunnen hiervan afwijken. Welke keuze het meest passend is, hangt af van jouw persoonlijke situatie en voorkeuren. Aan de informatie op deze pagina kunnen geen rechten worden ontleend.